來源：經濟日報

       增量擴面、降低成本，這是2023年小(xiǎo)微企業金融服務(wù)發展的總方向。今年4月份，監管部門發布《關于2023年加力提升小(xiǎo)微企業金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡稱《通知》），進一步明确提出要形成與實體(tǐ)經濟發展相适應的小(xiǎo)微企業金融服務(wù)體(tǐ)系。如何形成與實體(tǐ)經濟發展相适應的小(xiǎo)微企業金融服務(wù)體(tǐ)系？對此，記者進行了采訪。

　　保持增量擴面态勢

　　今年以來，小(xiǎo)微企業貸款繼續保持“增量擴面”态勢。國(guó)家金融監督管理(lǐ)總局近日發布的數據顯示，截至2023年一季度末，銀行業金融機構用(yòng)于小(xiǎo)微企業的貸款（包括小(xiǎo)微型企業貸款、個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶貸款和小(xiǎo)微企業主貸款）餘額64.5萬億元，其中(zhōng)單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額25.9萬億元，同比增長(cháng)25.8%。

　　除了“量升”，“價降”也為(wèi)小(xiǎo)微企業減了負。最新(xīn)統計數據顯示，今年3月份新(xīn)發放的普惠小(xiǎo)微企業貸款利率為(wèi)4.42%，比上月和上年同期分(fēn)别低11個基點、41個基點。“我們堅持普惠金融‘量、價、質(zhì)’并舉，通過普得更廣、惠得更實，讓客戶借錢不難、用(yòng)錢不貴。”中(zhōng)國(guó)工(gōng)商(shāng)銀行副行長(cháng)段紅濤說。

　　《通知》明确提出，要形成與實體(tǐ)經濟發展相适應的小(xiǎo)微企業金融服務(wù)體(tǐ)系。其中(zhōng)，2023年總體(tǐ)繼續保持增量擴面态勢，優化服務(wù)結構，提升重點領域服務(wù)精(jīng)準度，并保持貸款利率總體(tǐ)平穩，推動小(xiǎo)微企業綜合融資成本逐步降低。如何實現以上目标？如何完成“量升、價降、風險低”這個看起來似乎不可(kě)能(néng)成立的三角？目前，實踐探索出兩條主要路徑，一是深化機制改革，二是深挖信用(yòng)數據。

　　深化機制改革，是指金融機構要設立專營機構，為(wèi)小(xiǎo)微企業制定專門的信貸管理(lǐ)政策，建立專項信貸評審機制，并在統計核算、風險管理(lǐ)、考核評價等方面優化機制，以解決部分(fēn)基層銀行員工(gōng)“不敢貸、不願貸”問題。此前，按照監管部門要求，大型商(shāng)業銀行已設立“普惠金融事業部”，從總行到分(fēn)支機構、自上而下搭建普惠金融垂直管理(lǐ)體(tǐ)系，适當下沉業務(wù)重心，下放審批權限。

　　“農業銀行将根據自身業務(wù)發展情況，單獨制定普惠貸款增長(cháng)計劃，匹配信貸資源，力争普惠金融業務(wù)在高基數基礎上實現高質(zhì)量可(kě)持續發展。”中(zhōng)國(guó)農業銀行副行長(cháng)劉加旺說，今年以來，随着我國(guó)經濟形勢回升向好，小(xiǎo)微企業的生産(chǎn)經營活動持續恢複，其融資需求也在增加。

　　深挖信用(yòng)數據，是指金融機構要堅持科(kē)技(jì )賦能(néng)，依托人工(gōng)智能(néng)、大數據等技(jì )術手段，有(yǒu)效挖掘小(xiǎo)微企業的信用(yòng)信息，推動普惠業務(wù)下沉，提升小(xiǎo)微金融服務(wù)的可(kě)獲得性與效率。“一是沿着資産(chǎn)找客戶，擴展押品資産(chǎn)的數據庫，優化業務(wù)流程。”段紅濤說，二是沿着數據找客戶，與政府、核心企業、第三方平台開展源頭合作(zuò)，運用(yòng)數字技(jì )術精(jīng)準畫像；三是沿着交易鏈條找客戶，将核心企業的優質(zhì)信用(yòng)貫穿全産(chǎn)業鏈。

　　“推陳出新(xīn)，搭建數字化新(xīn)體(tǐ)系。”中(zhōng)國(guó)郵政儲蓄銀行行長(cháng)劉建軍說。目前，該行已搭建了數字化營銷、産(chǎn)品、風控、運營、服務(wù)的“5D（Digital）”新(xīn)體(tǐ)系，依托智能(néng)風險控制技(jì )術，主動篩選、自動觸達小(xiǎo)微企業，為(wèi)它們主動授信。據悉，郵儲銀行的主動授信模式已運行了半年多(duō)時間，貸款餘額已超700億元。

　　精(jīng)準滴灌重點領域

　　重點領域小(xiǎo)微企業的金融服務(wù)将進一步加強。《通知》明确提出，支持困難行業恢複，聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文(wén)化、旅遊、體(tǐ)育、交通運輸、外貿等領域小(xiǎo)微經營主體(tǐ)；支持小(xiǎo)微企業科(kē)技(jì )創新(xīn)，加大制造業小(xiǎo)微企業中(zhōng)長(cháng)期資金供給；支持個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶纾困，為(wèi)個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶提供适合的産(chǎn)品服務(wù)。

　　“我們将加大力度，提升小(xiǎo)微企業金融服務(wù)質(zhì)量，聚焦制造業、科(kē)技(jì )創新(xīn)、綠色發展等領域，加大首貸、信用(yòng)貸供給，讓更多(duō)經營主體(tǐ)得到金融服務(wù)。”段紅濤說。

　　為(wèi)了助力文(wén)旅企業纾困，工(gōng)商(shāng)銀行已為(wèi)旅行社、民(mín)宿、包票商(shāng)等産(chǎn)業鏈上的小(xiǎo)微企業匹配了相應的融資服務(wù)，包括租金支付、裝(zhuāng)修翻新(xīn)、經營周轉等各類用(yòng)途。截至2023年3月末，該行已累計為(wèi)國(guó)内近90%的世界遺産(chǎn)和5A級景區(qū)以及超過30萬家文(wén)旅企業提供了金融産(chǎn)品服務(wù)，融資支持超3000億元。據悉，下一步工(gōng)商(shāng)銀行将深化金融與政務(wù)、産(chǎn)業、消費的聯動，支持打造文(wén)旅特色場景，精(jīng)準支持文(wén)旅項目建設。

　　相較于文(wén)旅企業，科(kē)技(jì )小(xiǎo)微企業的服務(wù)難點在于，如何看準企業的未來。“當前，我國(guó)中(zhōng)小(xiǎo)企業正處在從增加數量向提高質(zhì)量轉變的過程，中(zhōng)小(xiǎo)企業向‘專精(jīng)特新(xīn)’發展是數字經濟時代的必然要求。”中(zhōng)國(guó)人民(mín)大學(xué)國(guó)家中(zhōng)小(xiǎo)企業研究院副院長(cháng)孫文(wén)凱表示。

　　如何破解科(kē)創小(xiǎo)微企業的融資難題？多(duō)家商(shāng)業銀行探索推出了特色信貸産(chǎn)品。以工(gōng)商(shāng)銀行的“科(kē)創貸”為(wèi)例。其核心目的在于，授信審批時不依賴财務(wù)報表、抵質(zhì)押物(wù)，而是結合科(kē)創企業的經營特點，将企業的“科(kē)研價值”“未來價值”作(zuò)為(wèi)主要評判依據，更看重人才引進、研發團隊、投資人認可(kě)度、科(kē)研成長(cháng)性等指标。

　　工(gōng)商(shāng)銀行深圳市分(fēn)行相關負責人介紹，“科(kē)創貸”是工(gōng)商(shāng)銀行為(wèi)研發能(néng)力較強、發展前景較好的國(guó)家高新(xīn)技(jì )術小(xiǎo)微企業或“專精(jīng)特新(xīn)”小(xiǎo)微企業提供的流動資金貸款。“科(kē)創貸”具(jù)有(yǒu)四個優勢：專線(xiàn)審批通道、專享利率優惠、專項規模保障、專屬融資福利，希望能(néng)夠有(yǒu)效滿足科(kē)創企業的研發支出需求和經營性支付需求。

　　“郵儲銀行打造‘看未來’模型，建立科(kē)創金融綜合服務(wù)體(tǐ)系，助力中(zhōng)小(xiǎo)微企業發展。”劉建軍說，截至2023年3月末，該行已服務(wù)“專精(jīng)特新(xīn)”及科(kē)創企業客戶5.72萬戶。在内蒙古包頭市，今年以來，郵儲銀行包頭市分(fēn)行已打造了兩家科(kē)技(jì )支行，推出“科(kē)技(jì )貸”産(chǎn)品，最高授信金額5000萬元。“我們在包頭投資綠能(néng)結構材料項目，郵儲銀行為(wèi)企業制訂了差異化金融服務(wù)方案，開通綠色通道，快速發放科(kē)技(jì )貸1000萬元。”北京君誠實業投資集團董事長(cháng)郭建君說。

　　除了信貸支持，科(kē)創企業還亟需股權融資服務(wù)。“當前，科(kē)創投資的主要方向集中(zhōng)在高端制造、新(xīn)能(néng)源、半導體(tǐ)、新(xīn)材料等領域，接下來我們要深入思考，如何引導社會資本投向‘專精(jīng)特新(xīn)’領域。”中(zhōng)金公(gōng)司成長(cháng)企業投資銀行部執行負責人王檑認為(wèi)，可(kě)探索政府與社會資本合作(zuò)的科(kē)創母基金方式，撬動更多(duō)資源。此外，商(shāng)業銀行與風投機構之間也可(kě)開展“投貸聯動”合作(zuò)，使二者形成有(yǒu)效互補，為(wèi)初創期的科(kē)創企業提供資金支持。

　　增強小(xiǎo)微内生動力

　　金融服務(wù)小(xiǎo)微，不隻是“給錢”。多(duō)位業内人士表示，在某種程度上，比融資更重要的是小(xiǎo)微企業的自身能(néng)力建設。小(xiǎo)微企業能(néng)否經營好，最終靠的是企業的管理(lǐ)者、治理(lǐ)結構、産(chǎn)品服務(wù)以及商(shāng)業模式。

　　幫助小(xiǎo)微企業“強身健體(tǐ)”的必要性日益凸顯。為(wèi)了實現這一目标，受訪的多(duō)家商(shāng)業銀行負責人均提到了“開門辦(bàn)普惠”模式。也就是說，金融服務(wù)小(xiǎo)微企業，要強化與中(zhōng)小(xiǎo)微企業管理(lǐ)部門、大型交易平台的合作(zuò)，将金融服務(wù)無縫嵌入小(xiǎo)微企業的日常經營中(zhōng)，為(wèi)小(xiǎo)微企業提供“融資、融智、融商(shāng)”綜合服務(wù)，增強其發展、完善的内生動力。

　　搭建服務(wù)平台，這也是監管部門出台的文(wén)件中(zhōng)明确提出的要求。《通知》要求，加強協同聯動，各銀行保險機構可(kě)主動對接産(chǎn)業政策、科(kē)技(jì )政策、财政政策、社會政策，結合當地實際構建“金融+”服務(wù)機制，将政府引導、政策支持、金融資源合力轉化為(wèi)小(xiǎo)微企業的發展動能(néng)。

　　“中(zhōng)小(xiǎo)微企業的‘向陽生長(cháng)’得益于政、銀、企、研各界的共同發力。”劉建軍說，要堅持價值共享，打造金融“全”生态。具(jù)體(tǐ)來看，郵儲銀行發揮中(zhōng)國(guó)郵政在商(shāng)流、信息流、物(wù)流、資金流“四流合一”方面的優勢，正在重點打造特色普惠金融生态圈。

　　着力拓展多(duō)方合作(zuò)之餘，商(shāng)業銀行自身也在不斷豐富綜合服務(wù)的内涵，不僅為(wèi)小(xiǎo)微企業融資，還為(wèi)其融智、融商(shāng)。“我們深入開展了多(duō)項活動，如工(gōng)銀普惠行、萬家小(xiǎo)微成長(cháng)計劃等，為(wèi)企業提供融資、結算、代發、咨詢等多(duō)元化服務(wù)。”段紅濤說，在“融商(shāng)”方面，工(gōng)商(shāng)銀行搭建了跨境撮合服務(wù)平台，幫助小(xiǎo)微企業接入全球産(chǎn)業鏈、供應鏈。目前已有(yǒu)75個國(guó)家和地區(qū)的24.5萬多(duō)家企業入駐該平台，并開展了1.7萬多(duō)項業務(wù)對接。“這個産(chǎn)品也榮獲了金磚國(guó)家可(kě)持續發展目标解決方案的優秀獎。”

　　下一步，幫助小(xiǎo)微企業“強身健體(tǐ)”的着力點還有(yǒu)哪些？小(xiǎo)微企業自身的數字化轉型是方向之一。“在新(xīn)一輪科(kē)技(jì )革命和産(chǎn)業變革的驅動下，全國(guó)科(kē)技(jì )創新(xīn)活躍，數字經濟發展前景巨大，這些都為(wèi)中(zhōng)小(xiǎo)微企業提供了廣闊的發展空間。”中(zhōng)國(guó)人民(mín)大學(xué)校長(cháng)林尚立認為(wèi)，歐美國(guó)家的現代化是在工(gōng)業時代，中(zhōng)國(guó)的現代化是在數字時代，中(zhōng)小(xiǎo)微企業擔當了更為(wèi)重要的角色。

　　需要注意的是，小(xiǎo)微企業在“強身健體(tǐ)”的同時，還應關注自身的“金融健康”問題，有(yǒu)效平衡合理(lǐ)負債與信用(yòng)風險之間的關系。“建議推動金融機構将‘金融健康’理(lǐ)念融入産(chǎn)品設計和服務(wù)體(tǐ)系，将提升客戶的金融健康水平作(zuò)為(wèi)經營的重要目标之一。”中(zhōng)國(guó)人民(mín)銀行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優平說，最終要實現金融機構經營穩健、客戶金融健康的“雙赢”，更好地走出一條普惠金融“成本可(kě)負擔、商(shāng)業可(kě)持續”之路。（記者 郭子源）